Bez kredytu hipotecznego trudno o kupno wymarzonego domu, czy mieszkania. Banki przed podpisaniem umowy, podczas weryfikacji wniosku, sprawdza historię kredytowa w BIK. Dzięki niej zwiększamy swoją wiarygodność, jako solidnego klienta. Oprócz raportu branych jest tez pod uwagę wiele innych analiz i czynników, zwiększających nasza zdolność kredytową, a co za tym idzie, uzyskanie kredytu, często na preferencyjnych warunkach. Dlatego warto się postarać o własny wizerunek finansowy.
Spis treści
Czym jest zdolność kredytowa?
Krótko mówiąc to badanie przez bank, czy klienta stać będzie, w określonych kwotach i w wyznaczonym terminie, na spłatę ustalonych rat. Różne banki stosują nieco odmienne systemy oceny, uzależnione od oceny ryzyka kredytowa, często także odgórnie narzuconych przez Komisję Nadzoru Finansowego tzw. rekomendacje. Niestety samo wysokie wynagrodzenie potencjalnego kredytobiorcy to za mało….
Co więc wpływa na zdolność kredytową?
Niezwykle istotne jest udokumentowanie dochodów, z określeniem źródła dochodu (najkorzystniejsza jest umowa o pracę, choć dziś banki akceptują także inne, np. umowę zlecenia, o dzieło, o ile stanowią składnik powtarzalny, świadczenia stałe, dochody z działalności gospodarczej itd.). Na niekorzyść wpływają wysokie koszty utrzymania, inne kredyty i, nawet jeśli nie korzystamy z limitów, karty kredytowe. Banki obliczając tzw. dochód dyspozycyjny przeliczają go na liczbę osób prowadzących wspólne gospodarstwo domowe. Istotnymi czynnikami jest również wiek, płeć, stan cywilny, wykształcenie i inne, zgodne z procedurami wewnętrznymi banku. Wszystkie banki stosują wskaźnik DTI (dług do dochodu) i sprawdzają dotychczasową historię kredytową (im więcej gwiazdek i punktów w raporcie BIK uzyskamy – tym lepiej).
Jak możemy zwiększyć zdolność kredytową?
By być bardziej wiarygodnym kredytobiorca w oczach banku warto postarać się o dobrą historię w BIK. Dostępne są bezpłatne raporty, z których można wyczytać, nawet laikowi, podstawowe dane, jakimi dysponuje baza Biura Informacji Kredytowej (np. na stronie BIK). W przypadku długoterminowych kredytów hipotecznych znaczenie ma wysokość wkładu własnego – im wyższy, tym lepiej. Bank spojrzy na nas jako na osoby oszczędne i operatywne. Zdecydowanie warto zakończyć spłatę istniejących zobowiązań kredytowych, zrezygnować z kart kredytowych i limitów na rachunku. Dodatkowo można wskazać stałe dochody, których bank do tej pory nie uwzględnił. Dotychczasowe kredyty, dla zwiększenia scoringu BIK, wypada płacić w terminie i w określonych wysokościach. W niektórych bankach wybór rat równych także wpłynie na podwyższenie zdolności. Można także wspomóc się niejako pozytywna historią kredytową, dochodami bliskiej osoby, decydując się na zaciągniecie zobowiązania wspólnie.
Tak przygotowani możemy mieć pewność, że nasze szanse na uzyskanie kredytu na dobrych warunkach są większe. Jeśli jednak, mimo starań bank odmówi nie można rezygnować. Wszak procedury i wymagane wskaźniki w innym mogą być inne. Trzeba próbować do skutku.
Sprawdź także rankingi:
– Ranking kredytów mieszkaniowych kwiecień 2024
– Ranking kredytów gotówkowych kwiecień 2024
– Ranking kredytów samochodowych kwiecień 2024
