Aby złożyć skuteczny wniosek o kredyt hipoteczny, musisz przedstawić zestaw dokumentów, który zależy od banku, rodzaju dochodów i nieruchomości. Lista dokumentów nie jest jednakowa – PKO BP, ING, Pekao SA czy mBank mają różne wymagania. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje, jak się przygotować.
Spis treści
Tożsamość i stan cywilny – obowiązkowy fundament
Zanim bank zacznie analizować Twoją zdolność kredytową, musi mieć pewność, kim jesteś. W praktyce oznacza to, że każdy bank w Polsce zażąda ważnego dowodu osobistego. Dla obcokrajowców konieczny będzie paszport, a także dokumenty potwierdzające legalny pobyt w Polsce – np. karta pobytu czy zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, bank zapyta również o dokumenty dotyczące Twojego stanu cywilnego. Rozdzielność majątkowa? Wtedy przyda się intercyza poświadczona notarialnie. Niezależnie od banku, te dane są punktem wyjścia – bo bez weryfikacji tożsamości nie ruszysz dalej.
Dochody z umowy o pracę – najbardziej pożądane
Banki wciąż uznają umowę o pracę – szczególnie na czas nieokreślony – za najstabilniejsze źródło dochodu. Wniosek? Będziesz potrzebować zaświadczenia od pracodawcy (często na formularzu banku), kopii umowy, PIT-37 z ostatniego roku oraz wyciągów z konta z wpływami pensji. Na przykład w ING wystarczy oświadczenie o dochodach, jeśli wpływy są regularne i trafiają na rachunek w tym banku. Dla osób zatrudnionych na czas określony kluczowe jest, aby umowa trwała jeszcze minimum 6 miesięcy. Niektóre banki, jak mBank, akceptują już 3-miesięczny staż pracy, jeśli zachowana jest ciągłość zatrudnienia.
Działalność gospodarcza – więcej dokumentów, większe wymagania
Samozatrudnieni muszą liczyć się z tym, że dokumentów będzie więcej, a banki bardziej wnikliwe. Standard to zaświadczenia z ZUS i US, PIT-36 lub PIT-36L za ostatnie dwa lata, podsumowanie KPiR lub ewidencji przychodów oraz wyciągi z konta firmowego. Banki takie jak Pekao SA czy mBank zwykle wymagają minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności. Dla pełnej księgowości potrzebne są także bilans i rachunek zysków i strat. ING oczekuje aż 24-miesięcznej historii prowadzenia firmy. W przypadku ryczałtu, np. Pekao przyjmuje do 80% przychodu jako dochód.
Umowy zlecenia i o dzieło – dochód elastyczny, lecz mniej przewidywalny
Osoby pracujące na umowy cywilnoprawne muszą wykazać ciągłość dochodów. W praktyce oznacza to umowy i rachunki z ostatnich 12 miesięcy, potwierdzenia wpływów na konto, a także PIT. Banki, takie jak ING, wymagają dodatkowo umów obowiązujących na kolejne 3 miesiące i traktują ten dochód jako uzupełniający. Z kolei Citi Handlowy lub BNP Paribas wymagają co najmniej 24-miesięcznej historii. mBank i Santander bywają bardziej elastyczne – wystarczy już 6 miesięcy ciągłych wpływów od tego samego zleceniodawcy.
Dochód z zagranicy, najmu i świadczeń – dokumenty niestandardowe
Jeśli zarabiasz za granicą, musisz przygotować przetłumaczone umowy o pracę, zagraniczne PIT-y i wyciągi z konta. Dla dochodu z najmu niezbędne będą umowy najmu, dokumenty potwierdzające własność nieruchomości i wpływy na konto. Świadczenia emerytalne i rentowe? Wystarczą decyzje z ZUS i potwierdzenia wpływów. Banki traktują te źródła jako stabilne, ale mają specyficzne wymogi. Przykładowo, Credit Agricole może brać pod uwagę także świadczenie 800+ po złożeniu odpowiedniego oświadczenia.
Dokumenty dotyczące nieruchomości – serce wniosku hipotecznego
Każdy bank potrzebuje dowodów na to, że zabezpieczenie kredytu – czyli nieruchomość – istnieje i ma wartość. Konieczny będzie aktualny odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy, umowa przedwstępna, wypis i wyrys z rejestru gruntów. Jeśli kupujesz lokal z rynku pierwotnego, przydadzą się dokumenty od dewelopera, pozwolenie na budowę i promesa bezciężarowego wydzielenia lokalu. Z kolei zakup na rynku wtórnym wymaga zaświadczeń o braku zaległości w opłatach i podstawy nabycia nieruchomości przez sprzedającego.
Budowa domu i remont – osobne wymagania
Jeśli planujesz budowę domu, bank będzie potrzebował pozwolenia na budowę, projektu architektonicznego, kosztorysu i dziennika budowy. W przypadku budowy systemem gospodarczym inspekcje zastępują faktury, choć niektóre banki – jak Millennium – mogą żądać potwierdzenia części kosztów. Remont i wykończenie nieruchomości wymaga natomiast kosztorysu, dokumentów własności oraz operatu przed i po inwestycji.
Specyfika banków – różnice, które robią różnicę
Przygotowanie dokumentacji zależy także od tego, z jakim bankiem masz do czynienia. ING oczekuje np. 24 miesięcy prowadzenia działalności, a Pekao wystarczy 12. PKO BP akceptuje emerytów, ale wymaga karty stałego pobytu od obywateli spoza UE. Santander jest bardziej elastyczny w podejściu do zatrudnienia z zagranicy. Warto też sprawdzić, które formularze są dostępne online – np. mBank i Pekao mają elektroniczne zaświadczenia o zatrudnieniu. Szczegóły mają znaczenie.
Wskazówka: przygotuj komplet i trzymaj się procedur banku
Bez względu na to, do którego banku trafisz, jeden element jest niezmienny – kompletna i aktualna dokumentacja to warunek niezbędny, by uruchomić procedurę oceny wniosku. Braki, nieczytelne skany, przeterminowane formularze? To przepis na opóźnienia lub nawet odrzucenie. Dlatego zawsze pobieraj dokumenty bezpośrednio z oficjalnych stron banków, dbaj o zgodność dat i upewnij się, że wszystko jest podpisane tam, gdzie trzeba. Czasem wystarczy jeden brakujący załącznik, by cały proces się zatrzymał.
Co dalej? Sprawdź wymagania swojego banku i działaj z wyprzedzeniem
Nie ma jednego uniwersalnego zestawu dokumentów. Każdy bank, każda sytuacja zawodowa i każdy typ nieruchomości rządzą się swoimi regułami. Dlatego najlepiej jest sprawdzić indywidualne wymogi jeszcze przed podpisaniem umowy przedwstępnej. A jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse – współpracuj z doradcą kredytowym. Pomoże zinterpretować wymagania, zadba o porządek w dokumentach i zadzwoni do banku, zanim Ty zdążysz się zdenerwować.
